Promlčení půjčky bez sjednané splatnosti

Zápůjčky a jejich úprava v občanském zákoníku

Strany si ve smlouvě často sjednají, kdy má být zápůjčka vrácena (konkrétní datum či splátkový kalendář). Co ale v případě, kdy doba splatnosti sjednána není? Pro takový případ zákon stanoví speciální pravidla. Podle § 2393 odst. 1 občanského zákoníku platí, že pokud ve smlouvě není určeno, kdy má být zápůjčka vrácena, je její splatnost závislá na vypovězení smlouvy. Zjednodušeně řečeno, dokud zapůjčitel zápůjčku nevypoví, dlužník nemusí nic vracet. Zákon zároveň stanoví, že není-li ohledně výpovědi nic ujednáno, činí výpovědní doba šest týdnů. To znamená, že po výpovědi má dlužník šest týdnů na to, aby peníze vrátil.

Promlčení práva na vrácení zápůjčky

U peněžitých pohledávek platí obecná promlčecí lhůta v délce tří let. Věřitel, který tuto lhůtu zmešká, sice o pohledávku jako takovou nepřichází, ale soud mu ji na námitku dlužníka nepřizná – dlužník tedy již není povinen plnit. Je proto zásadní vědět, kdy promlčecí lhůta začíná běžet, aby nedošlo k jejímu promeškání. Tento okamžik se obvykle shoduje se splatností dluhu (kdy je dlužník poprvé povinen plnit). V praxi se tomu říká dospělost nároku neboli actio nata – od tohoto momentu se typicky počítá tříletá lhůta.

Běžné závazky bez sjednané splatnosti

U většiny dluhů platí jednoduché pravidlo – nebyla-li sjednána doba plnění, může věřitel požadovat plnění ihned. Podle § 1958 odst. 2 občanského zákoníku stačí, aby věřitel dlužníka k plnění vyzval, a dluh se stává splatným bez zbytečného odkladu po této výzvě. Jinými slovy, dluh „na požádání“ je splatný okamžitě, není třeba nic vypovídat ani na nic čekat. Tento režim chrání věřitele – mohou si o plnění bezodkladně říci – ale zároveň je motivuje k aktivitě.

Neaktivní věřitel totiž riskuje promlčení, protože podle judikatury Nejvyššího soudu začíná tříletá lhůta běžet již od prvního okamžiku, kdy věřitel mohl o plnění požádat. Uplatní se zde zásada vigilantibus iura scripta sunt – právo přeje bdělým. Věřitel by neměl nechat dluh „zahálet“, ale měl by jednat a včas dluh vymáhat, jinak ztratí možnost soudní ochrany (viz známý rozsudek Nejvyššího soudu sp. zn. 31 Cdo 3125/2022).

Zápůjčka na dobu neurčitou a počátek běhu promlčecí lhůty

Až donedávna panovala nejistota (a rozdílná soudní rozhodnutí) v tom, kdy se začíná promlčovat právo na vrácení zápůjčky, u které nebyla sjednána splatnost. Existovaly v zásadě dva přístupy:

• Podle prvního přístupu se měl běh promlčecí lhůty řídit nejdřívějším možným okamžikem, kdy mohl zapůjčitel zápůjčku zesplatnit. Zapůjčitel mohl zápůjčku vypovědět již den po uzavření smlouvy (s obvyklou šestitýdenní výpovědní dobou). Teoreticky tak mohla být zápůjčka splatná již šest týdnů po jejím poskytnutí a tříletá promlčecí lhůta by začala běžet ihned po uplynutí těchto šesti týdnů, bez ohledu na to, zda věřitel skutečně výpověď podal. Zastánci tohoto přístupu argumentovali tím, že opačný výklad (čekání na skutečnou výpověď, než začne běžet promlčecí lhůta) by umožnil zapůjčiteli oddalovat splatnost a tím i počátek promlčení „prakticky donekonečna“, což by bylo v rozporu s účelem promlčení.

• Druhý přístup vycházel z povahy smlouvy o zápůjčce jako dlouhodobého vztahu na dobu neurčitou. Podle něj nemůže promlčecí lhůta začít běžet dříve, než věřitel učiní potřebný právní krok – výpověď – po kterém teprve vzniká nárok na vrácení. Dokud není zápůjčka vypovězena, dluh není splatný, takže není co u soudu vymáhat a promlčecí lhůta neběží. Tento pohled zdůrazňoval, že účelem promlčení není nutit věřitele k předčasnému ukončení smluvního vztahu, který oběma stranám vyhovuje. Dále poukazoval na to, že právo vypovědět zápůjčku ze své podstaty promlčení podléhat nemůže – jde o právo ukončit existující smlouvu, které zákon časově neomezuje. Nedává smysl, aby věřitel ztratil nárok na vrácení jako „trest“ jen proto, že nechal zápůjčku trvat a neukončil ji vnějším zásahem.

Nový verdikt Nejvyššího soudu: Výpověď musí předcházet promlčení

Koncem dubna 2025 Nejvyšší soud konečně vnesl do věci jasno. Velký senát Nejvyššího soudu (rozšířený senát) ve svém rozhodnutí sp. zn. 31 Cdo 3263/2024 ze dne 23. dubna 2025 se přiklonil k druhému z uvedených přístupů. Nejvyšší soud výslovně překonal svůj dřívější rozsudek sp. zn. 33 Cdo 3037/2019 a obdobná rozhodnutí, která nutila věřitele k „okamžitému“ vypovídání zápůjček kvůli promlčení. Nové pravidlo zní takto:

• U zápůjček na dobu neurčitou začíná tříletá promlčecí lhůta běžet až od okamžiku, kdy věřitel zápůjčku skutečně vypověděl a uplynula výpovědní doba, takže právo na vrácení zápůjčky dospělo (stalo se splatným). Jinými slovy, rozhodující je datum, kdy zápůjčka po uplynutí výpovědní doby skutečně skončila, nikoliv první datum, kdy mohla být vypovězena. Teprve od tohoto data věřitel ví, že má právo požadovat vrácení (protože teprve tehdy vzniká dlužníkovi povinnost plnit), a od tohoto data se počítá promlčecí lhůta.

• Dokud není zápůjčka vypovězena, dluh není splatný a promlčecí lhůta neběží. Věřitel tedy neztrácí své právo jen proto, že nechá zápůjčku běžet delší dobu – pohledávka se „nepromlčí“ pouhým plynutím času, pokud po uplynutí výpovědní doby něco nezanedbal. Nejvyšší soud zdůraznil, že po dobu trvání smlouvy je závazek plněn tak, jak si strany ujednaly, a o žádném zanedbávání práv ze strany věřitele nemůže být řeč. Účelem promlčení není nutit strany k ukončení dlouhodobého vztahu dříve, než si to samy přejí.

• Právo vypovědět smlouvu o zápůjčce se nepromlčuje (to platilo již dříve a nové rozhodnutí to potvrzuje). Jde o konstitutivní právo, kterým věřitel (nebo i dlužník) ukončuje smluvní vztah. Není to nárok, ale jednostranný úkon – výpověď může věřitel podat i po mnoha letech a žádná lhůta ho v tom neomezuje. Pokud by smlouva zůstala extrémně dlouho neaktivní, k řešení nemravných či šikanózních situací mohou sloužit jiné právní instituty (např. dobré mravy), ale promlčení výpovědi jako takové nepřipadá v úvahu.

Co vedlo Nejvyšší soud k tomuto rozhodnutí?

Hlavním důvodem byly zásadní kvalitativní rozdíly mezi výpovědí zápůjčky a prostou výzvou k zaplacení dluhu. Nejvyšší soud podrobně analyzoval, že výpověď zápůjčky na dobu neurčitou nelze ztotožnit s výzvou k plnění podle § 1958 odst. 2 občanského zákoníku. Výpověď znamená ukončení smluvního vztahu – končí dlouhodobý závazek a transformuje ho v jednorázovou povinnost vrátit zapůjčenou věc po uplynutí výpovědní doby. Oproti tomu výzva k plnění podle § 1958 odst. 2 občanského zákoníku žádný smluvní vztah neukončuje, pouze způsobuje, že se již existující dluh stane splatným.

Další rozdíl spočívá v tom, že právo vypovědět smlouvu má nejen věřitel, ale i dlužník (který může u bezúročné zápůjčky peníze kdykoli vrátit). To znamená, že vydlužitel není vystaven nekonečné nejistotě, protože může závazek sám ukončit (vrácením peněz nebo výpovědí, pokud by například platil úroky).

Zkrátka, zápůjčka na dobu neurčitou je specifický smluvní vztah a vyžaduje specifický režim promlčení. Velký senát Nejvyššího soudu proto dospěl k závěru, že dřívější výklad, který nutil věřitele vypovědět zápůjčku do tří let (resp. do tří let a šesti týdnů), byl neudržitelný – fakticky totiž negoval smysl výpovědi a činil z ní iluzorní právo, pokud nebylo uplatněno „včas“. Nové rozhodnutí naopak respektuje autonomii vůle stran ponechat si vztah otevřený podle potřeby, aniž by to zapůjčitele připravilo o možnost získat své peníze později zpět.

Důsledky pro věřitele: na co si dát pozor a jak se vyhnout riziku ztráty nároku?

Pro věřitele ze zápůjček na dobu neurčitou je rozhodnutí Nejvyššího soudu dobrou zprávou. Znamená to, že pokud jste někomu půjčili peníze bez sjednané splatnosti, nebudete „trestáni“ za svou trpělivost či vstřícnost. O svůj nárok nepřijdete jen proto, že jste nechali dluh běžet déle než tři roky.

Vaše právo požadovat vrácení se nepromlčí, dokud zápůjčku nevypovíte a neuplyne výpovědní doba. Takže i když vám dlužník po pěti letech odmítne peníze vrátit s tím, že „už je to promlčené“, podle aktuální judikatury nemá pravdu – pokud nebyla podána výpověď a neuplynula splatnost, lhůta ani nezačala běžet. Věřitelé tak mají pro dlouhodobé zápůjčky větší právní jistotu.

Pozor ale, neznamená to, že je vhodné nechat zápůjčku „spát“ navěky! Praktická doporučení pro věřitele zůstávají obezřetná:

• Myslete na písemné zajištění a důkazy: Čím déle závazek trvá, tím hůře se prokazuje jeho existence a podmínky. Pamatujte, že po deseti letech už nemusíte mít dokumenty, svědci si mohou detaily zapomenout atd. Vždy mějte písemnou smlouvu o zápůjčce nebo alespoň písemné potvrzení o poskytnutí peněz. To platí i pro rodinné a přátelské půjčky. Advokáti ARROWS se často setkávají s případy, kdy klient půjčil známému „na dobré slovo“ a po letech vznikl spor, zda šlo o dar, či zápůjčku – těmto potížím se dá předejít jasnou smlouvou.

• Zvažte sjednání doby nebo plánu splácení: Pokud víte, že chcete peníze zpět například do pěti let, je lepší to uvést přímo ve smlouvě. Pevně stanovená splatnost jednak spouští promlčecí lhůtu od tohoto data, jednak dává oběma stranám jasná očekávání. U zápůjčky na dobu neurčitou nemáte bez výpovědi žádný konkrétní termín, což může vést k falešnému pocitu, že „není kam spěchat“. Situace dlužníka se ale může časem zhoršit (může se dostat do finančních problémů nebo se stát insolventním) a věřitel, který dlouho čekal, se nakonec ničeho nedomůže. Dobře sepsaná smlouva těmto rizikům předchází.

• Sledujte svou zápůjčku v čase a komunikujte s dlužníkem: I když nemáte pevnou splatnost, udělejte si interní plán. Například po určité době (třeba po dvou či třech letech) znovu vyhodnoťte, zda je žádoucí v zápůjčce pokračovat. Je dlužník stále schopen platit? Nezhoršila se jeho bonita? Není čas se opatrně zeptat na vrácení nebo smlouvu formálně vypovědět? U bezúročné zápůjčky nic nebrání dlužníkovi peníze kdykoli vrátit, takže ho k tomu můžete motivovat. Důležité je neztratit kontakt a mít o situaci přehled.

• Pokud se rozhodnete zápůjčku vypovědět, učiňte tak správně: Výpověď smlouvy o zápůjčce musí být obecně písemná (doporučuje se z důkazních důvodů, i když to zákon u ústně sjednaných zápůjček výslovně nevyžaduje – vždy je to ale lepší písemně). Ve výpovědi uveďte odkaz na smlouvu, datum poskytnutí peněz, svůj úmysl smlouvu vypovědět a dejte dlužníkovi šest týdnů na vrácení peněz (pokud jste si nesjednali jinou výpovědní dobu). Lhůta začíná běžet dnem doručení výpovědi dlužníkovi, proto ji pošlete doporučeně nebo doručte jiným prokazatelným způsobem. Po 6 týdnech je dluh splatný a začíná běžet tříletá promlčecí lhůta – v tu chvíli je nutné podat žalobu, pokud dlužník dobrovolně nezaplatí.

Riziko pro dlužníky

Zmínili jsme výhody pro věřitele, ale je třeba zmínit i opačný úhel pohledu – dlužník by se neměl spoléhat na promlčení, pokud si půjčil bez určené splatnosti. Nyní je jisté, že takový dluh se promlčí až tři roky po skutečné výpovědi, takže dlužník nemůže počítat s tím, že závazek čekáním „vyprchá“. Pokud jste v pozici dlužníka a máte dlouhodobou zápůjčku, je rozumné ji buď co nejdříve splatit (zvláště je-li bezúročná), nebo si s věřitelem domluvit jasný plán. Vyhnete se tak nepříjemnému překvapení, kdy vám po mnoha letech přijde výpověď a vy budete muset narychlo shánět celou částku.

Závěr

Problematika promlčení u zápůjček ukazuje, jak důležité je mít správně nastavené smlouvy a hlídat si klíčové lhůty. V naší advokátní kanceláři se často setkáváme s klienty, kteří kvůli nejasným smlouvám nebo nečinnosti téměř přišli o své pohledávky.

Naši advokáti v ARROWS se touto problematikou běžně zabývají – sledujeme aktuální judikaturu (jako je zmíněné rozhodnutí Nejvyššího soudu) a pomáháme klientům nastavit smlouvy a strategie vymáhání tak, aby předešli ztrátě nároků kvůli špatně ošetřené splatnosti nebo opomenuté výpovědi.

Nabízíme právní analýzu vašich smluv – zkontrolujeme, zda se ve vašich zápůjčkách či jiných závazcích neskrývají rizika promlčení. Připravíme vám individuální strategii: například harmonogram kroků, kdy uplatnit nárok, kdy podat výpověď či žalobu, abyste měli jistotu, že o svá práva nepřijdete. Všechny lhůty vám ohlídáme, budeme je za vás monitorovat a včas podnikneme potřebné kroky.

Dobrá smlouva a ostražitost jsou stále tou nejlepší obranou. Pokud si nejste jisti, zda vaše smlouvy odpovídají nejnovějšímu právnímu vývoji, nebo potřebujete pomoci s vymožením dlouho neřešené zápůjčky, obraťte se na naše experty. V ARROWS vám rádi pomůžeme ochránit vaše nároky a najít nejefektivnější řešení – dříve, než bude pozdě.

Vaše jistota je naše starost.